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近日，央行科技司司長李偉表示，針對人臉識別支付應(yīng)用，線上開放應(yīng)用條件尚不成熟，而線下應(yīng)用風(fēng)險相對可控，基本具備試點(diǎn)應(yīng)用的條件，機(jī)構(gòu)相關(guān)交易應(yīng)該遵循支付交易要堅持多重認(rèn)證的原則。有關(guān)部門將發(fā)布人臉識別領(lǐng)域相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)，以明確人臉信息采集、傳輸、存儲、利用等環(huán)節(jié)的安全管理要求。

金融一直是人臉識別最重要的應(yīng)用領(lǐng)域之一。以銀行為例，過去銀行認(rèn)證方式主要為人工認(rèn)證和密碼認(rèn)證。人工認(rèn)證流程繁瑣、客戶辦理業(yè)務(wù)排隊時間長，用戶體驗差;密碼認(rèn)證則易被病毒篡改、攔截、竊取，威脅用戶銀行賬戶安全。

人臉識別則具有具有唯一性，不易偽造、不易竊取、隨身攜帶等特點(diǎn)，既保障了身份認(rèn)證的精準(zhǔn)性、安全性、穩(wěn)定性，也縮短身份驗證時間，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)辦理流程和客戶服務(wù)體驗。

市場多大?千億規(guī)模

從應(yīng)用場景來看，金融行業(yè)人臉識別主要包括網(wǎng)絡(luò)交易、自助設(shè)備改造、智慧網(wǎng)點(diǎn)和刷臉支付。

網(wǎng)絡(luò)交易主要包括APP登錄注冊、實名認(rèn)證和遠(yuǎn)程開戶等，指一切發(fā)生在PC端、移動端等非線下場景的人臉識別驗證行為。例如，人臉登錄APP，上傳身份證進(jìn)行實人認(rèn)證，證券賬戶遠(yuǎn)程開戶等。從部署方式上來看，銀行、保險、證券等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)對保密性要求較高，主要以SDK方式或軟件系統(tǒng)為主，互聯(lián)網(wǎng)金融則主要通過API方式調(diào)取公有云服務(wù)。銀行領(lǐng)域包括手機(jī)銀行人臉識別系統(tǒng)以及內(nèi)部人臉識別平臺搭建，客單價一般為40-60萬元左右，總市場規(guī)模預(yù)計為15-25億元;互聯(lián)網(wǎng)金融+保險+證券等機(jī)構(gòu)預(yù)計達(dá)到3-6億元。

自助設(shè)備改造主要是對ATM、VTM等自助服務(wù)終端改造，在傳統(tǒng)機(jī)器中嵌入人臉識別功能，如刷臉取款、VTM機(jī)辦理銀行卡等。其部署方式以一體化解決方案為主，包提供生物識別系統(tǒng)集成、硬件改造集成等各類軟硬件產(chǎn)品及服務(wù)。自助設(shè)備客單價為5000元左右，2018年全國機(jī)具存量111.08萬臺，每年增量約為10萬+臺，總市場規(guī)模預(yù)計為100-200億元。

智慧網(wǎng)點(diǎn)是人臉識別應(yīng)用的重要一環(huán)，即銀行網(wǎng)點(diǎn)改造，包括智能迎賓機(jī)、智能廣告機(jī)、人臉互動大屏終端等智能機(jī)具。其部署方式與自助設(shè)備改造非常相似，也是提供一體化銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)改造解決方案，軟硬一體化為主。智慧網(wǎng)點(diǎn)客單價50-100萬元左右，2018年銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到22.86萬個，每年幾乎沒有增量甚至減少，總市場規(guī)模預(yù)計為1000-2300億元。

刷臉支付是一個新市場，主要體現(xiàn)為布局線下刷臉支付設(shè)備，以及線上刷臉支付功能。刷臉支付設(shè)備目前以軟硬一體化為主，線上刷臉支付主要是以公有云/軟件解決方案等形式提供。當(dāng)今，刷臉支付設(shè)備以支付寶“蜻蜓”與微信“青蛙”為主，蜻蜓均價1700元，青蛙均價2000元，全國可能布局刷臉設(shè)備商戶數(shù)量預(yù)計達(dá)到5000萬家，總市場規(guī)模預(yù)計為1000億元左右。

樂觀來看，金融領(lǐng)域人臉識別相關(guān)市場規(guī)模預(yù)計達(dá)到3500億元，保守估計約為2500億元。從細(xì)分場景來看，智慧網(wǎng)點(diǎn)市場規(guī)模最大。其次為刷臉支付，刷臉支付設(shè)備剛處于起步階段，未來會有較大成長空間。

競爭激烈，下一步為何方?

整體來看，人臉識別在金融行業(yè)的應(yīng)用有一個較為明顯的天花板，當(dāng)市場規(guī)模達(dá)到一定高度，企業(yè)營收將面臨增長瓶頸。根據(jù)億歐智庫測算，2019年人臉識別金融行業(yè)市場規(guī)模僅50億元左右。大量人臉識別服務(wù)商的下一步應(yīng)該走向哪?

刷臉支付可以說是人臉識別未來在金融行業(yè)應(yīng)用的一個藍(lán)海市場。但是，根據(jù)目前支付寶和微信的補(bǔ)貼來看，投入要比營收大得多。

支付寶：在2019年9月30日之前點(diǎn)亮設(shè)備后，次月起的5個自然月內(nèi)，每一位有效刷臉用戶日去重后獎勵0.7元，單月獎勵封頂400元，單臺設(shè)備累計獎勵封頂1200元。

微信支付則是在2020年3月31日前激活設(shè)備，若簽約商家滿足累計有效去重用戶≥50人標(biāo)準(zhǔn)，有效用戶的標(biāo)準(zhǔn)是單筆支付金額≥2元，則可一次性540元獎勵。其次，每日每位有效用戶可以獲得0.5元獎勵，每月封頂300元，累計封頂獎勵1000元

以支付寶“蜻蜓”為例，在前期5個月補(bǔ)貼計劃中，設(shè)備預(yù)售價降至1199元，最多可獲得補(bǔ)貼1200元，相當(dāng)于商戶不花一分錢就可以獲得設(shè)備?？此剖且粋€賠本的買賣，支付寶和微信為什么花重金推廣?

如果說現(xiàn)在的線下支付方式是以二維碼為介質(zhì)，那么隨著刷臉支付的成熟，人臉將成為新的介質(zhì)，提前戰(zhàn)略布局保障自身的移動支付地位可能是初步考量因素。其次，正如前文所說，原有的SDK、軟硬一體化等讀物都面臨商業(yè)模式天花板，刷臉支付設(shè)備可以與營銷相結(jié)合，或許會成為一種新的可持續(xù)增長商業(yè)模式。

市場競爭愈加激烈，新的商業(yè)模式探討是人臉識別服務(wù)商當(dāng)前值得深思的問題。