時至今日，中國移動不得不接受人們給它的假設性命題：有可能成為中國最大的銀行卡發(fā)行機構，也將是中國最大的支付清算組織。  

　　包括NFC在內的非接觸式支付技術的興起，讓人們看到，之前一直發(fā)展緩慢的移動支付市場存在著爆炸式增長的可能性，而中國移動、中國銀聯(lián)等商業(yè)巨頭的介入開始讓人們有了諸多新金融格局的猜想。 

　　顯然，無論是監(jiān)管當局，還是運營實體，抑或技術提供商,現(xiàn)在仍然涇渭分明的割據(jù)在金融、電信兩大陣營，三個層面的各自爭端顯然還是目前乃至今后很長時間內的焦點。 

　　但跨產業(yè)融合更需要大視野，一方對另一方的戒備并不代表這就是一場“零和游戲”，內耗遠比外掠慘痛。  

　　誰主導移動支付 

　　這一橫跨電信和金融兩大產業(yè)的殺手級應用，使得價值鏈各方對產業(yè)主導權的爭奪次第展開。 

　　2006年12月，距離中國人民銀行《支付清算組織管理辦法》頒布的最新時間表版本已過去近3個月，但這一從2006年3月開始就持續(xù)延遲出臺的政策至今還未有確切消息。 

　　過去近1年時間，這一旨在針對非金融機構性質的支付服務商從事支付結算業(yè)務活動，進行規(guī)范管理和風險控制的法規(guī)，一直牽動著來自電信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等幾大領域部分人士的神經。由于同時還關系到支付清算業(yè)務運營牌照的問題，政策的多次延遲出臺總是引得不少從業(yè)人士浮想聯(lián)翩。 

　　但或許巧合的是，從2006年6月中國移動與諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門啟動中國首個NFC(Near Field Communications，手機無線短距離通訊)支付商用試驗開始，這家移動運營商正在將類似的試驗不斷復制，并一改過去在小額支付上“猶抱琵琶半遮面”的姿態(tài)，大范圍的進行支付清算運營模式的試驗。 

　　以NFC為代表的非接觸式支付應用在商業(yè)上最大的亮點在于“將手機銀行卡化”，具有銀行卡功能的手機智能卡在支付結算上與包括借記卡和信用卡在內的銀行卡并無兩樣，這也意味著，一旦市場開始成熟，介入進來的中國移動將憑借其龐大的客戶資源一舉成為中國最大的銀行卡發(fā)行機構，也是中國規(guī)模最大的支付清算組織之一。而這無疑是讓正在向零售銀行業(yè)務集體轉型的國內商業(yè)銀行們最為恐慌的。 

　　中國移動將這項橫跨電信和金融兩大產業(yè)的業(yè)務視為下一個“殺手級”應用的增值業(yè)務，如果按照現(xiàn)有的《支付清算組織管理辦法》意見征詢稿，中國移動這樣的電信運營商取得支付清算組織牌照并不難。但問題在于，現(xiàn)在無論對于運營商自己還是商業(yè)銀行來說，都存在著對移動支付身份界定的難題，到底屬于電信業(yè)務還是金融范疇？盡管表面上的表述相差不多，但在實質上卻是一個“羅生門”似的解答。 

　　目前看來，從技術實現(xiàn)和運營資質上來說，以中國移動為代表的電信運營商已經具備這一條件，但要真正達到這一假定目標，顯然還存在著太多不可知因素。這是一個充滿機會和風險的市場，從用戶使用習慣到龐大的受理市場開發(fā)等環(huán)節(jié)，都需要包括移動運營商、商業(yè)銀行、服務提供商、手機及芯片廠商等在內的移動支付價值鏈各方的通力合作。 

　　而對眼下而言，這種跨產業(yè)的新生業(yè)務看起來更像是正在嫁接的過程中，在這背后，一場多方多層次的對產業(yè)主導權的爭奪戰(zhàn)正在電信和金融兩大陣營中展開。 

　　這一場博弈也許無關商業(yè)道德，但卻關乎移動支付的未來。 

　　運營商提速 

　　2005年初，受韓國DANAL公司之邀，中國移動公司組團前往韓國訪問。DANAL是韓國最大的移動支付提供商和移動內容提供商，為SK電信、KTF、LG電信等運營商提供移動支付服務，被視為目前全球范圍內移動支付運營較成功的一個案例，尤其是在非接觸式支付方面積累了不少經驗。 

　　在此之前，盡管中國移動早在2002年就已經開通了“手機錢包”業(yè)務，但這種被稱為遠程支付的方式存在著操作復雜和支付安全系數(shù)較低等幾道硬傷，業(yè)務范圍也多局限在“非實物交易支付”，這類業(yè)務無論從交易筆數(shù)還是業(yè)務總量上來說，都難以形成氣候 

而非接觸式支付尤其是NFC技術的應用使得手機不再是傳統(tǒng)的通訊工具，同時還是具有銀行卡功能的手機智能終端，使得大量的面對面支付結算能夠通過手機完成，這種技術上的突破推動了市場潛力的釋放。 

　　其中，日本的移動支付產業(yè)在其國內最大的移動運營商NTT DoCoMo與電子產品巨頭索尼引領下，已經進入“坐地收錢”的階段。NTT DoCoMo直接推動了移動信用卡支付在日本的風行，而從2004年開始推進基于Felica技術的“錢包手機”，至今合作伙伴已經包括日本第二大發(fā)卡機構三井住友、東日本鐵路公司等。這意味著NTT DoCoMo已經成為一個龐大的信用卡發(fā)行機構。 

　　在韓國，“無線結算服務”也已經成為SK電信、KTF以及LG電信這3家最大的移動運營商的重要業(yè)務之一，越來越多的韓國手機用戶申請具有信用卡功能的手機智能卡，“將手機當作信用卡”在韓國也成為一種常態(tài)。 

　　市場咨詢公司Strategy Analytics的報告稱，在未來5年，手機支付替代現(xiàn)金或者信用卡/借記卡支付手段的速度將快速增長，預計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進行支付。 

　　而對于國內的運營商來說，一個契機正好出現(xiàn)。據(jù)聯(lián)動優(yōu)勢總經理張斌透露，為了體現(xiàn)科技奧運的精神，國家相關部門要求在2008年奧運會的時候能夠在一定范圍內實現(xiàn)非接觸式支付。執(zhí)行這一具體任務交給了中國移動，而聯(lián)動優(yōu)勢正好是中國移動和中國銀聯(lián)的合資公司，是中國移動“手機錢包”業(yè)務的實質運營方，也是國內主要的移動支付運營商之一。 

　　正因如此，中國移動在移動支付業(yè)務上開始提速。2006年6月，中國移動與諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門啟動中國首個NFC支付商用試驗，據(jù)中國移動內部人士透露，在中國移動的計劃中，這種集中運營商、設備供應商和芯片制造商等各方資源于一體的試驗模式在接下來的幾個月內將大規(guī)模推廣。而到2006年11月，GSM協(xié)會宣稱，已經有14家GSM運營商加入了NFC項目，中國移動是其中在中國市場的主要角色。 

　　至此，在經歷了將近1年的預熱之后，NFC這一旨在利用手機等移動通訊終端完成非接觸支付結算等功能的技術終于可以在全球電信運營商陣營中登堂入室。 

　　值得注意的是，除了來自電信領域的試水之外，中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務公司也開始成為NFC的一大主導力量。2006年8月，同樣是有諾基亞的參與，銀聯(lián)商務公司宣布與諾基亞在上海啟動新的NFC測試，這是繼廈門之后國內第二個NFC試點項目，也是全球范圍首次進行NFC空中下載試驗。 

　　銀行戒備 

　　但在這一場熱鬧中，本應作為支付結算主體的商業(yè)銀行群體至少在表面上出人意料的選擇了作壁上觀。 

　　中國工商銀行電子銀行部市場推進處相關人士告訴記者，相對互聯(lián)網(wǎng)和電話支付，工商銀行對移動支付的精力投入要小一些，“但一直在關注”，據(jù)這位人士介紹，目前工行的現(xiàn)有客戶中有200多萬注冊了移動支付功能，但“匯款、轉賬居多，實質的支付份額還比較小”。對于移動支付未來幾年的發(fā)展，這位人士說他個人報謹慎看好的態(tài)度。 

　　交通銀行電子銀行部市場推廣高級經理王兵則坦言，移動運營商從事支付結算業(yè)務從國內現(xiàn)有的金融政策來說已經有“踩線”嫌疑，而一旦非接觸式支付在市場中成熟應用起來，他也承認，運營商在發(fā)卡上將給銀行帶來一定壓力，但他同時認為，“做支付結算并不是想象的那么簡單，商業(yè)銀行有過去幾十年的經驗在作支撐”。 

　　而在一些業(yè)內人士看來，目前正處于國內多數(shù)商業(yè)銀行體制改革的階段，對業(yè)務層面的可能變化可能很多銀行人士并未意識到。北京一家移動支付公司總裁稱，如果日韓模式復制到中國市場，則意味著中國移動和中國聯(lián)通這樣的電信運營商將有可能成為國內最大的兩家銀行卡發(fā)行機構，而且，“手機成為信用卡顯然在市場上會更受歡迎，而這是商業(yè)銀行難以與運營商抗衡的地方?！?nbsp;他認為，這對于正日漸以信用卡為代表的個人零售銀行業(yè)務作為戰(zhàn)略性考慮的商業(yè)銀行來說，無疑會帶來一場巨大沖擊。 

　　事實上，在日本，NTT DoCoMo通過收購和兼并，已經擁有銀行業(yè)務板塊，專事移動信用卡支付運營，并取得良好進展。2006年10月，NTT DoCoMo宣布，僅在過去6個月時間，旗下的DCMX手機信用卡服務就已經吸引了86萬用戶，這樣的發(fā)卡速度足見其威脅有多大。 

　　而在NTT DoCoMo這項2006年4月推出的服務中，任何購買兼容該公司移動錢包服務的新款手機用戶均可立即自動獲得10000日元的授信額度，用戶可以再向該公司申請額外的授信額度，最高可達20萬日元—NTT DoCoMo已經成為一家名副其實的信用卡機構。