變革來臨

　　NFC將引發(fā)一場支付方式的變革。NFC通過快速簡單的無線連接，實現(xiàn)兩臺電子設備(如手機、PDA、計算機和支付終端)之間便捷、快速、安全的近距離通信。在與非接觸式技術結(jié)合后，消費者可使用支持NFC技術的移動設備進行安全便利的購物以及從電子標簽中獲取相關信息。而且有了NFC移動支付功能的手機，消費者能夠以更快的速度通過網(wǎng)絡下載相關應用程序到手機。

　　第三方的運營模式比較適合中國市場，但是正如楊秉衛(wèi)所言，這個第三方必須是移動運營商和銀行都信賴的對于移動運營商，NFC移動支付是增加ARPU值的有效方法，既可以出租網(wǎng)絡資源，也可以賣服務和應用。對于銀行，有NFC移動支付豐富了其交易渠道，不但可以有效緩解銀行的柜臺壓力，還能增加銀行的中間業(yè)務收入，實現(xiàn)本身利益的最大化。對于商家NFC移動支付不僅意味著高效率和低成本（比如對于麥當勞來說，支付時間減少6秒意味著收入增加1％），還提供了一個一對一營銷的渠道，而且有助于提高客戶的忠誠度。對于最終用戶來說，NFC移動支付最主要價值便是生活的便利，手機便是信用卡，交通卡，同時又兼具電子標簽閱讀器的功能，其帶來的完美體驗可以想象。

　　NFC移動支付主要有近端支付遠端支付兩種形式，近端支付主要手機的一些非接觸式的刷卡支付操作，遠端支付主要是指通過移動網(wǎng)絡和后臺系統(tǒng)進行一些金融業(yè)務操作。ABI咨詢預測，到2010年，23％的手機將兼容NFC技術。雖然ABI有些過于樂觀了，但從中也可以看到NFC手機支付所蘊含的巨大市場機會。

　　金雅拓公司（Gemalto, Euronext NL0000400653 GTO）是一個致力于提供端到端數(shù)字安全解決方案的公司，由著名智能卡供應商雅斯拓和金普斯合并而成，服務范圍涵蓋軟件應用程序的開發(fā)，個人安全設備（如智能卡、SIM 卡、電子護照和電子代幣等）的設計和生產(chǎn)，以及為客戶的部署服務提供管理等多個方面。該公司北亞區(qū)市場部新項目拓展總監(jiān)楊秉衛(wèi)認為，NFC移動支付成功的關鍵有4點：豐富的終端、良好的互操作性、多贏的商業(yè)模式以及可信賴的第三方。但從NFC移動支付近幾年的發(fā)展看，真正阻礙NFC移動支付發(fā)展的問題在于移動運營商和銀行之間的博弈。明爭暗斗從移動支付誕生之日便已經(jīng)開始了，而斗爭的焦點是“用戶”——誰控制了用戶誰就控制了整個NFC移動支付生態(tài)系統(tǒng)。

是手機還是SIM卡？

　　移動運營商與銀行之間的用戶控制權的爭奪戰(zhàn)在“NFC移動支付是基于手機實現(xiàn)還是SIM卡實現(xiàn)”問題的爭論上體現(xiàn)的淋漓盡致。我們知道，在單線通訊協(xié)議（SWP）標準被通過之前大多數(shù)NFC移動支付試點是基于手機實現(xiàn)的，既NFC芯片和應用安全芯片是獨立于SIM卡之外的，比如我國廈門的試點。但這樣會產(chǎn)生很多問題：手機斷電怎么辦？互操作性問題如何解決？成本如何控制？更換手機如何保持業(yè)務連續(xù)性？等等。

　　但如果將NFC集成到SIM卡上則可以一定程度上避免這些問題。楊秉衛(wèi)說SIM卡在NFC移動支付中的作用主要表現(xiàn)在如下幾方面：可移動，在更換手機時可以方便轉(zhuǎn)移移動電話服務，證書和相關增值服務；多用途，每個服務供應商可以單獨控制自己在SIM卡安裝的軟件以及SIM卡的分區(qū)不受運營商控制；遠程管理，通過OTA可以進行遠程軟件管理以及提供個性化的應用服務；關鍵是安全更勝一籌。“所以，GSMA組織將NFC集成到SIM卡中的決定是正確的，而SWP協(xié)議的最終通過為基于SIM卡實現(xiàn)移動支付打開了產(chǎn)業(yè)化之路?！睏畋l(wèi)指出。

　　然而問題在于銀行并不愿意看到這種情況的發(fā)生，因為他們認為將NFC集成到SIM卡中便意味著將用戶的控制權拱手讓給了移動運營商，他們更怕失去自己的用戶，再加上市場經(jīng)過銀行和信用卡組織認證的SIM卡非常少，所以銀行對此持排斥的態(tài)度。

　　為了平衡移動運營商和銀行之間的這種微妙關系，NFC移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的一些廠商沒少操心。法國非接觸芯片廠商Inside Contactless曾提出一個解決方案，既在手機中單獨設立安全芯片用于管理NFC移動支付相關應用和用戶數(shù)據(jù)，但該芯片沒有SIM卡的允許便無法激活。因此對于移動運營商來說，SIM卡就是一個遠程的開關。美國智能讀卡器及軟件開發(fā)商Vivotech公司也提出了自己的解決辦法，該公司建議在NFC手機放置一應用安全芯片，但是這個芯片不與SIM卡相連，運營商可以通過控制改芯片的密鑰來控制NFC手機。這個方案最妙的就是在這個芯片內(nèi)，銀行和SP等組織可以有自己的密鑰來控制自己的相關應用。就好比，運營商手里拿著大樓的鑰匙，而房間的鑰匙掌握在銀行等手中。

　　　但是以上兩個方案走的依然是基于手機實現(xiàn)NFC移動支付的路線，其故有問題難以解決。更有意思的是，無論是運營商還是銀行都對該方案不感冒，也不滿意。其實，Inside Contactless和Vivotech都沒意識到，移動運營商和銀行之間的“對立”不是靠技術手段可以輕松解決的，這是一個商業(yè)模式的問題。

第三方角色誕生

　　不同的國家有不同的國情，不同的移動運營商和銀行也有不同的實際和想法，所以也不可能有一個放之四海而皆準的統(tǒng)一NFC移動支付模式，只能具體問題具體分析。運營主體可以是運營商，也可以是銀行，甚至是第三方。

　　具體到我國，移動運營商和銀行向來是井水不犯河水，行業(yè)壟斷的壁壘高聳。面對NFC移動支付的巨大誘惑力，雙方都試圖來一次歷史性的握手。但是由于雙方誰都不愿意失去“話語權”，使得握手只是點到為止。從NFC移動支付本性來看，應該是運營商走在最前面，銀行是配合的角色，但是由于官僚心態(tài)還在其中作祟，這種狀況在我國很難實現(xiàn)，當然不排除小范圍內(nèi)的試點。而我國的移動運營商又不可能像日本的同行那樣直接收購一家銀行，或者反過來，銀行購買一家電信運營商以開展相關支付業(yè)務，所以問題很棘手。這樣“半死不活”的局面讓移動運營商和銀行雙方都非常難受。

　　楊秉衛(wèi)認為，各方都有各自的優(yōu)勢，銀行的優(yōu)勢在于用戶數(shù)據(jù)和交易的管理，移動運營商的優(yōu)勢手機的控制和市場的推廣。他也贊成NFC移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在向移動運營商的方向走，因為手機最終是移動運營商采購的，但指出這不代表銀行就沒有角色，在這個應用中，銀行承擔著提供整體個人化信息、安全性的角色。他說：“最重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)要建立共贏模式，要有大家共同信任的第三方，對整個手機支付應用的過程進行管理，在各方之間進行協(xié)調(diào)，這也是業(yè)界的一個共識?！本唧w來說，第三方的主要功能包括協(xié)調(diào)運營商與其他服務提供商之間的關系，管理NFC的客戶數(shù)據(jù)庫等等。有了這個第三方，可以幫助服務提供商將各種應用更快速地送達到用戶。

　　目前來看，第三方的運營模式比較適合中國市場，但是正如楊秉衛(wèi)所言，這個第三方必須是移動運營商和銀行都信賴的。諾基亞和德國的智能卡廠商捷德（Giesecke&Devrient）合資成立了一個公司——Venyon以獨立于運營商、銀行、手機廠商和智能卡組織來提供NFC應用下載和管理的第三方服務。Venyon看上去夠“第三方”，但是之后發(fā)現(xiàn)，移動運營商并不買Venyon的帳，因為他們不信任之前不支持基于SIM實現(xiàn)NFC相關應用的諾基亞。

　　金雅拓也想憑借自己豐富的經(jīng)驗、卓越的安全技術實力以及多年來與運營商和銀行確立的良好的關系來扮演獨立第三方的角色，并開發(fā)了一整套方案以促進電信運營商，銀行和交通運輸業(yè)之間的業(yè)務合作與發(fā)展。目前金雅拓已經(jīng)首創(chuàng)性地將Global Platform（全球平臺）做到SIM卡中，從而使SIM卡變成一張支付卡。SIM支付卡可以存放個性化數(shù)據(jù)，金雅拓可以提供數(shù)據(jù)管理和NFC應用遠程管理等服務。楊秉衛(wèi)表示：“金雅拓正致力于成為值得信賴的第三方服務管理者（TSM），來幫助更多的企業(yè)和商家利用NFC打造全新的市場商機。金雅拓的參與，可以使NFC的商家和最終用戶都獲得各自的利益，我們期待通過金雅拓所提供的有效第三方服務管理和協(xié)調(diào)，安全的NFC移動支付全新數(shù)字平臺能夠真正快速實現(xiàn)?！?/P>