2007年8月14日，國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)指導(dǎo)小組（以下簡(jiǎn)稱國(guó)家金卡辦）在信息產(chǎn)業(yè)部萬(wàn)壽路機(jī)關(guān)隆重召開(kāi)“國(guó)家金卡工程多功能應(yīng)用聯(lián)盟”發(fā)起單位籌備會(huì)議。中國(guó)銀聯(lián)IC卡應(yīng)用部總經(jīng)理徐晉耀先生針對(duì)中國(guó)銀聯(lián)金融IC卡和手機(jī)支付方面發(fā)展情況發(fā)表了精彩講話。

 
中國(guó)銀聯(lián)IC卡應(yīng)用部
總經(jīng)理  徐晉耀

    今天來(lái)開(kāi)這個(gè)會(huì)，我覺(jué)得非常有意義。我首先回應(yīng)一下剛才張琪主任說(shuō)到自主產(chǎn)權(quán)的重要性。

    銀聯(lián)這兩年在推國(guó)際化和銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，前兩年的布局與投入，自今年開(kāi)始我們從自己的數(shù)據(jù)來(lái)看，感到了一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。比如今年上半年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡已經(jīng)突破1000張，而我們?nèi)ツ昕偣舶l(fā)了300多萬(wàn)張銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡。從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有比來(lái)說(shuō)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了今年新發(fā)卡三分之一的市場(chǎng)占有率。而且最近我們高管到國(guó)外訪問(wèn)，發(fā)現(xiàn)有些國(guó)外政府主管部門、發(fā)卡銀行和信用卡公司對(duì)銀聯(lián)的態(tài)度發(fā)生了很大變化，都積極表態(tài)要和銀聯(lián)合作，要發(fā)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。所以這種現(xiàn)象使我們認(rèn)識(shí)到，我們自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)加國(guó)際化業(yè)務(wù)推進(jìn)策略是非常正確的。我們只有把自己做強(qiáng)做大了，人家才會(huì)尊重你，這個(gè)產(chǎn)業(yè)才會(huì)掌握在自己手里。

    反過(guò)來(lái)還有一個(gè)反面的例子。澳大利亞有個(gè)叫 bankcard的類似像銀聯(lián)的國(guó)內(nèi)銀行卡轉(zhuǎn)接系統(tǒng)的公司。它大概經(jīng)營(yíng)了二十多年，最近已經(jīng)宣布停業(yè)了。我們分析，它沒(méi)有很好的推進(jìn)自己的品牌標(biāo)準(zhǔn)卡，只能利用銀行卡信息轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)生存，在銀行卡品牌上成為跨國(guó)銀行卡公司的附庸，無(wú)法自主。要支付給其他跨國(guó)公司品牌費(fèi)，也無(wú)法有效的面對(duì)跨國(guó)公司的直接競(jìng)爭(zhēng)，這樣經(jīng)營(yíng)起來(lái)就非常地困難。

我國(guó)金融IC卡的應(yīng)用情況

    前面移動(dòng)和聯(lián)通的代表提到移動(dòng)支付的情況，就這一方面。我也介紹一下金融IC卡的應(yīng)用情況。

    第一、金融IC卡經(jīng)歷 PBOC1.0到2.0的過(guò)程，在1.0的平臺(tái)上做了電子錢包。各個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也做了參照。 現(xiàn)在從IC卡的角度,1.0和2.0 標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包發(fā)展也有一定的規(guī)模，尤其是行業(yè)支付卡方面有了一些標(biāo)準(zhǔn)和參照經(jīng)驗(yàn)。

    第二、現(xiàn)在國(guó)外的支付卡標(biāo)準(zhǔn)，有一個(gè)主流的技術(shù)平臺(tái)。我們國(guó)內(nèi)的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，也采用了當(dāng)今IC卡領(lǐng)域先進(jìn)、成熟的安全技術(shù)。從密鑰體系來(lái)說(shuō)，我們已經(jīng)從對(duì)稱型的PSAM卡認(rèn)證技術(shù)逐漸要推進(jìn)到非對(duì)稱的密鑰體系?，F(xiàn)在這項(xiàng)技術(shù)完全成熟了，包括芯片的成本降低，運(yùn)算能力的提高。我們?cè)诓煌瑘?chǎng)合對(duì)這個(gè)事情多次提倡，包括我們銀聯(lián)系統(tǒng)在內(nèi)，都在推進(jìn)這方面的工作。

    第三、關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)的兼容性。我們從電子錢包和非對(duì)稱的密鑰體系來(lái)說(shuō)，也提供了一個(gè)做多應(yīng)用的平臺(tái)，比如說(shuō)我們可以結(jié)合非對(duì)稱密鑰做銀行卡網(wǎng)上交易證書的認(rèn)證，而且也可以結(jié)合其他行業(yè)做一些應(yīng)用。在多應(yīng)用規(guī)范方面，支付應(yīng)用多功能的技術(shù)平臺(tái)，國(guó)際上主流的還是JAVA和GP平臺(tái)，這兩塊國(guó)外公司主導(dǎo)的論壇在不斷發(fā)展壯大。所以我們也希望，國(guó)內(nèi)有一個(gè)自己產(chǎn)權(quán)的通用平臺(tái)和通用應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)，這樣對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行卡產(chǎn)業(yè)才是公平的。關(guān)鍵在于我們國(guó)內(nèi)這個(gè)產(chǎn)業(yè)什么時(shí)候能夠出來(lái)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，而且是成為主流的，國(guó)家規(guī)范的平臺(tái)。光制定一些行業(yè)規(guī)范還不足以統(tǒng)一成為一個(gè)國(guó)家的主流標(biāo)準(zhǔn)。 另外一方面借貸應(yīng)用支持小額非接觸式的規(guī)范，就是我們前面說(shuō)的非對(duì)稱的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)我們現(xiàn)在正在制定，年內(nèi)人民銀行將會(huì)完成PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的增補(bǔ)內(nèi)容，預(yù)計(jì)會(huì)把基于非對(duì)稱密鑰的小額支付應(yīng)用加載進(jìn)去。我們銀聯(lián)也已經(jīng)把交換系統(tǒng)支持這項(xiàng)業(yè)務(wù)的工作建設(shè)完畢，可以為成員機(jī)構(gòu)提供小額支付發(fā)卡應(yīng)用的服務(wù)。

    第四、對(duì)于新一代的手機(jī)支付，卡機(jī)應(yīng)用也為移動(dòng)支付包括銀行卡支付注入一個(gè)新的動(dòng)力。原來(lái)銀行卡從磁條卡進(jìn)入到IC卡的過(guò)程比較漫長(zhǎng)，有些個(gè)別銀行在做這些事，但沒(méi)有形成一個(gè)主流。從手機(jī)普及度和公眾接收度來(lái)看，它是最貼近老百姓應(yīng)用的，所以我們?cè)谶@些方面做一些試點(diǎn)和創(chuàng)新。我們銀聯(lián)也在研究一些試點(diǎn)的產(chǎn)品和應(yīng)用，希望與產(chǎn)業(yè)鏈中其他單位交流、合作。

IC卡多應(yīng)用發(fā)展以及面臨的一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)

 

    對(duì)于于IC卡多應(yīng)用是一個(gè)系統(tǒng)工程、協(xié)調(diào)工程，需要統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一推進(jìn)。就其發(fā)展以及面臨的一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)，我想談一下自己的想法。

    第一、是協(xié)調(diào)和規(guī)劃。剛才移動(dòng)和聯(lián)通的代表都提到，大家自己都有一些動(dòng)力，希望行業(yè)能整合起來(lái)。所以我覺(jué)得金卡辦開(kāi)的會(huì)非常及時(shí)。把整個(gè)產(chǎn)業(yè)里面做芯片的、做IC卡的、 做終端的和一些應(yīng)用單位在應(yīng)用層面全召集起來(lái)。大家坐下來(lái)做規(guī)劃和協(xié)調(diào)。這個(gè)鏈條是不是可以上升到一個(gè)共同聯(lián)盟的標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)的修訂問(wèn)題等等，大家都可以進(jìn)行探討。我覺(jué)得不管是銀聯(lián)制定的標(biāo)準(zhǔn)還是中移動(dòng)、聯(lián)通制定的標(biāo)準(zhǔn)，出發(fā)點(diǎn)都是想把應(yīng)用合作和整合起來(lái)。只要大家在聯(lián)盟方面比較融合，把產(chǎn)品規(guī)范制定出來(lái)并遵守，這可以對(duì)國(guó)內(nèi)多應(yīng)用方面起到強(qiáng)有力地推動(dòng)發(fā)展。

    第二、關(guān)于政策監(jiān)管方面。RFID有十五個(gè)部委的指導(dǎo)意見(jiàn)，銀行卡方面前兩年也有一個(gè)九部委意見(jiàn)，對(duì)銀行卡起到了比較強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。而多功能卡應(yīng)用聯(lián)盟也應(yīng)該在政府層面的協(xié)調(diào)機(jī)制下，出臺(tái)一卡多應(yīng)用的優(yōu)惠、鼓勵(lì)政策，甚至立法推動(dòng)，從利益格局上促進(jìn)各運(yùn)行單位參與一卡多應(yīng)用的試點(diǎn)、推廣，或限制不參與、不開(kāi)放一卡多應(yīng)用的運(yùn)行機(jī)構(gòu)的發(fā)展，都能體現(xiàn)國(guó)家推動(dòng)一卡多應(yīng)用的決心。如果這項(xiàng)工作做得好，其作用也不亞于前面兩個(gè)，這能充分體現(xiàn)國(guó)家整體競(jìng)爭(zhēng)力的提升。我認(rèn)為不光對(duì)于應(yīng)用，產(chǎn)業(yè)，還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展主導(dǎo)地位都非常有意義。雖然有協(xié)調(diào)的難度，但如果堅(jiān)持不懈的努力，相信會(huì)發(fā)展得很好。

    第三、行業(yè)協(xié)調(diào)問(wèn)題。因?yàn)檫@一次是成立應(yīng)用聯(lián)盟，涉及到企業(yè)之間甚至行業(yè)之間的一個(gè)交叉業(yè)務(wù)。如果我們這個(gè)應(yīng)用聯(lián)盟能把游戲規(guī)則制定出來(lái)，對(duì)今后怎么樣去發(fā)展聯(lián)盟會(huì)有比較好的推動(dòng)力和約束力。比如像我們做一些手機(jī)支付，我們也關(guān)心中移動(dòng)、中聯(lián)通對(duì)手機(jī)支付的看法；中移動(dòng)、中聯(lián)通要把移動(dòng)支付做大做強(qiáng)就會(huì)涉及到傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域，銀行與銀聯(lián)也非常關(guān)注。 如何整合等這些問(wèn)題，如果是有規(guī)劃，有政策，這對(duì)于以后的行業(yè)監(jiān)管或自律的監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。希望金卡辦處于這樣一個(gè)地位，十幾年來(lái)的協(xié)調(diào)和積累，完全有能力處理好的。

    第四、商業(yè)模式問(wèn)題。如果要合作，不光是政策導(dǎo)向和監(jiān)管就行。商業(yè)模式涉及到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)行業(yè)的利益， 從廠商到應(yīng)用單位都是息息相關(guān)的。 對(duì)于商業(yè)模式如果大家有好的想法可以共享，以達(dá)到共贏的目的。只有把好的商業(yè)模式發(fā)揚(yáng)光大，才能把整個(gè)多應(yīng)用聯(lián)盟制定的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、政策推動(dòng)起來(lái)、貫徹下去。

    第五、 關(guān)于產(chǎn)品支持。前面大家都提到國(guó)內(nèi)廠商在某些環(huán)節(jié)還比較薄弱，難以和大型跨國(guó)公司相比。在我們產(chǎn)業(yè)還處于比較弱勢(shì)的階段，我們更有必要組成一個(gè)聯(lián)盟，把自己好的優(yōu)秀的產(chǎn)品作為大家共同持有的專利，才能把它推動(dòng)起來(lái)，同時(shí)也要大力宣傳一下我們自己的產(chǎn)品，為公眾所接收、認(rèn)可。

    第六、關(guān)于組織保障。從目前來(lái)看，已經(jīng)得到解決，這個(gè)聯(lián)盟籌備會(huì)有了具體的框架。我想只要有一個(gè)組織來(lái)引導(dǎo)大家，就可以把制度的保障、政策的建議、商業(yè)模式的研究、規(guī)范的制定、規(guī)范的檢測(cè)評(píng)估、商業(yè)推廣等大家關(guān)心的問(wèn)題，坐下來(lái)一起探討，繼而落實(shí)下去。這需要應(yīng)用聯(lián)盟的各單位組成一些小組專門來(lái)研究，我們也做好了充分的準(zhǔn)備，會(huì)專門投入人力支持這個(gè)事情。以上就是我的一些想法和建議，供大家參考，謝謝！